Das Durchschnittsalter der Deutschen lag 2025 bei etwa 45 Jahren. Die durchschnittliche Lebenserwartung beträgt 83,5 Jahre. Das bedeutet unter anderem, dass ein Großteil der Deutschen sich mit Altersvorsorge beschäftigen sollte. Wir klären in diesem Artikel daher wichtige Fragen wie: “Was ist eine Altersvorsorge?”, “Wie viel private Altersvorsorge ist sinnvoll?” und “Lohnt sich die betriebliche Altersvorsorge?” und machen Sie so fit fürs Alter. Denn: Versorgungslücken bedeuten häufig eine erhebliche Reduzierung des Lebensstandards, der Sie mit der richtigen Vorsorgestrategie entgegenwirken können.
Warum Altersvorsorge für Arbeitnehmer immer wichtiger wird
Im Durchschnitt bekommt eine deutsche Frau 1,33 Kinder. Gleichzeitig ist die Lebenserwartung durch die Weiterentwicklung der Medizin und andere Faktoren in den letzten 50 Jahren deutlich gestiegen. Dadurch entsteht der sogenannte “demographische Wandel”. Der Anteil an älteren Menschen wird immer höher, der Anteil an jüngeren geringer. Das sorgt für eine Belastung der Rentenkassen und dafür, dass bei vielen die staatliche Altersvorsorge alleine nicht reicht, um im Alter den Lebensstandard halten zu können. Außerdem fällt die durchschnittliche Rente normalerweise ohnehin geringer aus als das Einkommen, das durch Arbeit generiert wird, und die Inflation entwertet das Geld noch zusätzlich.
Wann man mit der Vorsorge beginnen sollte
Im Grunde ist es nie zu früh, die privaten Möglichkeiten zu prüfen, denn je länger Sie einzahlen, desto höher ist die private Zusatzrente im Alter. Wenn Sie früh mit der privaten Altersvorsorge beginnen, profitieren Sie von kleineren monatlichen Abgaben und außerdem vom sogenannten “Zinseszinseffekt“. Dieser beschreibt das Phänomen, dass nicht nur die gezahlten Beiträge, sondern auch die darauf gezahlten Zinsen verzinst werden und sich der Mehrwert somit potenziert. Allerdings ist auch zu beachten, dass die Abgaben natürlich die aktuelle Kaufkraft senken und es gilt ein gesundes Gleichgewicht zwischen Leben und Vorsorge zu finden.
Betriebliche Altersvorsorge (bAV): So funktioniert sie
Was ist eine betriebliche Altersvorsorge und wie funktioniert betriebliche Altersvorsorge? Die betriebliche Altersvorsorge ist eine freiwillige Zusatzaltersvorsorge für Arbeitnehmende, die über den Arbeitgeber organisiert wird. Der Arbeitgeber muss seinen Arbeitnehmern eine Möglichkeit zur Entgeltumwandlung geben.
Wie funktioniert die betriebliche Altersvorsorge?
Wie funktioniert die betriebliche Altersvorsorge nun aber genau? Der Arbeitgeber behält einen Teil des Bruttogehalts ein und zahlt direkt davon den Beitrag zur bAV. Dadurch reduzieren sich das zu versteuernde Einkommen und die Sozialversicherungsbeiträge. Wenn beispielsweise 100 Euro brutto abgeführt werden, entspricht der Sparwert diesen 100 Euro, wenn Ihnen das Einkommen aber regulär ausgezahlt worden wäre, hätten Sie nach Abgaben vielleicht nur etwa 60 Euro ausgezahlt bekommen. Der Sparwert ist somit höher als das tatsächlich verfügbare Einkommen gewesen wäre, wenn es direkt ausbezahlt worden wäre. In vielen Fällen bezuschusst der Arbeitgeber die betriebliche Altersvorsorge zusätzlich, wodurch höhere Werte zustande kommen. Unter bestimmten Umständen sind Arbeitgeber sogar zur Bezuschussung verpflichtet. Die genaue Organisation der bAV kann der Arbeitgeber frei wählen. Beispielsweise sind Direktversicherungen und Pensionskassen in der Praxis gängige Modelle. Die eingezahlten Beträge werden schließlich bei Renteneintritt als zusätzliche Rente oder Kapitalleistung ausgezahlt. Wenn Sie sich zusätzlich für weitere Corporate Benefits interessieren, finden Sie dazu mehr Informationen in unserem Blog!
Private Altersvorsorge: Welche Möglichkeiten gibt es?
Die Antwort auf die Frage “Wie funktioniert bAV” kennen Sie nun. Es gibt aber natürlich auch die Möglichkeit, eine private Altersvorsorge zu betreiben. In diesem Fall zahlen Sie eigenständig Beiträge, wählen das Modell frei und sind oft flexibel, was Beitragshöhe, Laufzeit und Kündigung angeht. Private Vorsorgen sind vielfältig und die Antwort auf die Frage: “Was ist die beste Altersvorsorge” hängt maßgeblich davon ab, wie hoch Ihr Einkommen ist, wie risikobereit Sie sind und welche Ziele Sie bei der Altersvorsorge verfolgen. Folgende Optionen sind gängig:
- ETFs: ETFs sind Aktienfonds, die nicht aus Anteilen an einem einzigen Unternehmen bestehen, sondern ein breit gefächertes Portfolio darstellen. Das Risiko, dass es zu einem Totalverlust (z.B. durch Insolvenz) kommt, wird so im Vergleich zu anderen Aktienanlagen minimiert. ETFs haben dadurch weniger Rendite als andere Risikoanlagen, bieten aber die Chance auf mehr Gewinn als klassische Versicherungen, auch wenn ein Restrisiko des Verlustes natürlich nicht auszuschließen ist.
- Private Rentenversicherungen.
- Riester-Rente und Rürup-Rente.
Klassische Versicherungen und Riester-Rente bzw. Rürup-Renten bieten Ihnen mehr Sicherheit und sind oft mit zusätzlichen Garantien ausgestattet, ETFs hingegen bieten die Möglichkeit, eine größere Verzinsung zu generieren. Die Antwort auf die Frage: “Welcher ETF für Altersvorsorge?” hängt wiederum stark von Ihren Zielen ab. Für die meisten ist es aber sinnvoll, einen Fonds zu wählen, der aus großen und alteingesessenen Unternehmen und Branchen besteht und international gestreut ist, um nicht zu sehr von der Entwicklung einzelner Märkte abhängig zu sein und das Risiko zu minimieren.
Betriebliche oder private Altersvorsorge – was passt besser zu Ihnen?
Lohnt sich betriebliche Altersvorsorge oder private Altersvorsorge mehr? Die Antwort hängt erneut von Ihnen und Ihren Zielen sowie Ihrer individuellen Präferenz und Strategie ab. Es gibt betriebliche Altersvorsorge Vor- und Nachteile, gleiches gilt auch für die private Vorsorge. Stellen wir beide Modelle einmal gegenüber und schauen, was besser zu Ihnen passt:
| Betriebliche Altersvorsorge | Private Altersvorsorge |
| Die betriebliche Altersvorsorge ist gesetzlich geregelt und vergleichsweise sicher, Sie können aber keine hohen Renditen erwarten. | Private Altersvorsorge bietet die Chance auf höhere Renditen, Sie tragen aber auch das Risiko selbst und es kann zu Verlusten kommen. |
| Die betriebliche Altersvorsorge ist steuerlich begünstigt und es kann oft Zuschüsse von Arbeitgeberseite geben. Allerdings können auch Verwaltungskosten anfallen und bei der Auszahlung der Zusatzrente wird auf den Auszahlungsbetrag eine Steuer erhoben. | Da es bei der privaten Altersvorsorge verschiedene Modelle gibt, unterscheiden sich auch die steuerlichen Regelungen. |
| Die betriebliche Altersvorsorge ist meist wenig flexibel und vertragsgebunden. Sie können im Normalfall nicht selbst eine Auszahlung veranlassen, sondern diese ist an den Renteneintritt oder an andere Szenarien gekoppelt. | Private Altersvorsorge ist meist flexibler und Sie können oft eine frühere Auszahlung veranlassen oder die monatlichen Beiträge anpassen. |
Bei der Frage nach betrieblicher und privater Altersvorsorge handelt es sich nicht zwangsläufig um eine Entweder-oder-Entscheidung. Eine Kombination beider Modelle kann häufig eine gute Wahl sein. Wenn Sie sich für eines von beiden Modellen entscheiden wollen, spricht die Sicherheit und ggf. eine Bezuschussung durch den Arbeitgeber für die betriebliche Altersvorsorge. Wenn Ihnen hingegen Flexibilität und eine mögliche höhere Rendite wichtiger sind, ist die private Altersvorsorge die bessere Entscheidung.
So entwickeln Sie eine sinnvolle Vorsorgestrategie
Zuerst einmal müssen wir an dieser Stelle betonen, dass wir keine Anlageexperten sind, sondern Spezialisten für Arbeitsmarktthemen. Eine konkrete Entscheidung sollten Sie nur treffen, wenn Sie sich selbst umfassend informiert und sich ggf. von Experten beraten lassen haben. Wir können aber aus unserer Erfahrung im Umgang mit vielen Arbeitnehmern sagen, dass es einige Dinge gibt, die häufig zu guten Resultaten führen und einige Punkte, die zu beachten sind.
Warum die Kombination mehrerer Bausteine oft sinnvoll ist
Die gesetzliche Altersvorsorge stellt weiterhin die Grundlage für eine Absicherung im Alter dar. Häufig ist sie alleine, aber das reicht nicht, um den Lebensstandard im Alter zu erhalten. Wenn Sie zusätzliche betriebliche und private Altersvorsorge betreiben, verteilen Sie das Risiko und können die Vorteile aus beiden Modellen für sich nutzen.
Altersvorsorge in verschiedenen Lebensphasen
Lebensumstände ändern sich und dementsprechend sollte auch die Altersvorsorge regelmäßig überprüft und ggf. angepasst werden. Grundsätzlich ist es oft sinnvoll, möglichst früh mit der Vorsorge zu beginnen. Für junge Menschen sind geringe monatliche Zahlungen, lange Anlagezeiträume und Flexibilität oft wichtig, der Wunsch nach Sicherheit hingegen steigt meistens mit zunehmendem Alter und kurz vor dem Renteneintritt geht es eher darum, die ersparten Beträge abzusichern.
Finden Sie die Position, die am besten zu Ihnen passt
Welche Rolle Einkommen und Karriereentwicklung spielen
Das Gehalt spielt natürlich eine Rolle bei der Höhe der Rente und wenn Sie mehr verdienen, haben Sie mehr Möglichkeiten, Vorsorge zu betreiben. Wenn Sie beruflich aufsteigen, hat das in der Regel Auswirkungen auf Ihren Gehaltszettel und es empfiehlt sich, auch die monatlichen Beiträge zur Altersvorsorge zu erhöhen, denn in der Regel steigt mit einem höheren Einkommen auch der Lebensstandard an und Sie sollten die Möglichkeit nutzen, sich finanziell für die Zukunft abzusichern.
